Yritysluotto vertailu – Vertaa yritysluottoja ja yritysrahoitusta

”Yritysrahoitus” on yläkäsite kaikelle yrityksen ulkopuoliselle rahoitukselle. Yleisimmät vieraan pääoman muodot eroavat toisistaan joustavuuden ja käyttötarkoituksen mukaan:

• Yrityslaina – kertaluontoinen laina kiinteällä takaisinmaksuaikataululla. Sopii isompiin, ennakoituihin hankintoihin kuten laite- tai toimitilainvestointeihin.
• Yritysluotto – joustava luotto, jonka voi nostaa kerralla tai erissä. Termiä käytetään usein yrityslainan synonyymina.
• Yrityslimiitti – uudelleenkäytettävä luottoraja, josta nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain nostetusta summasta. Sopii käyttöpääoman ja kassavajeiden hallintaan.
• Laskurahoitus (factoring) – myyntisaatavien rahoitus: saat myyntilaskujen rahat heti odottamatta eräpäivää. Sopii yrityksille, joilla on pitkiä maksuaikoja.

LuottoBotti kokoaa eri rahoittajien mainostarjoukset yhteen, jotta voit vertailla näitä muotoja rinnakkain.

Yritysluottoa voivat hakea rekisteröidyt yritykset yhtiömuodosta riippumatta – osakeyhtiö (Oy), toiminimi (Tmi) ja kommandiittiyhtiö (Ky). Rahoittajat arvioivat esimerkiksi liikevaihtoa, toimintahistoriaa ja maksukäyttäytymistä. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:

• Käyttöpääoman vahvistaminen ja kassavirran tasaaminen
• Laite-, kalusto- ja toimitilainvestoinnit
• Varaston kasvattaminen tai kausivaihteluiden rahoitus
• Kasvun, markkinoinnin tai rekrytointien rahoittaminen

Myös aloittava yritys voi saada rahoitusta, mutta ilman toimintahistoriaa ehdot ovat usein tiukemmat ja omistajan henkilökohtainen takaus tavallinen.

Älä vertaa pelkästään nimelliskorkoa. Todellinen kustannus muodostuu koron lisäksi kuluista ja joustoehdoista. Kiinnitä huomiota näihin:

• Todellinen vuosikorko (TVK) – sisältää koron ja kulut, kertoo rahoituksen todellisen hinnan.
• Käsittely- ja tilinhoitomaksut – avausmaksut ja kuukausimaksut vaikuttavat kokonaishintaan.
• Takaisinmaksuaika ja -jousto – voitko maksaa ennenaikaisesti ilman kuluja?
• Vakuudet ja henkilötakaus – vaatiiko rahoittaja vakuuksia tai omistajan takausta?
• Nostojousto – limiittipohjaisessa rahoituksessa maksat korkoa vain käytetystä summasta.

Yritysluotto on rahoitusta, jonka saajana on yritys eikä yksityishenkilö. Käsite kattaa useita tuotteita: investointiin otettavan määräaikaisen lainan, käyttöpääomaa varten myönnettävän luottorajan, myyntisaataviin perustuvan laskurahoituksen sekä kaluston leasingin ja osamaksun. Ne eroavat toisistaan siinä, mitä vastaan rahoitus myönnetään ja kuinka nopeasti se maksetaan takaisin.

Ratkaiseva juridinen ero kuluttajaluottoon on tämä: kuluttajansuojalaki ei koske yritysrahoitusta. Korkokattoa ei ole, 14 vuorokauden peruuttamisoikeutta ei ole, eikä hintaa tarvitse esittää samalla tavalla todellisena vuosikorkona. Suoja tulee sopimuksesta, ja siksi ehdot on luettava eikä silmäiltävä.

Käytännössä pienyrityksen luottoon liittyy usein myös yrittäjän henkilötakaus. Se siirtää riskin yksityistalouteen eikä katoa, vaikka yritys katoaisi. Tämä on se sopimuskohta, joka kannattaa punnita huolellisimmin ennen allekirjoitusta.

Yritysrahoituksessa ensimmäinen asia, joka on ymmärrettävä, on tämä: kuluttajansuojalaki ei koske sitä. Korkokattoa ei ole, peruuttamisoikeutta ei ole, eikä hintaa tarvitse ilmoittaa samalla tavalla todellisena vuosikorkona. Suoja tulee sopimuksesta, ei laista.

Havainnollistava laskelma laskurahoituksen hinnasta: jos 10 000 euron lasku myydään rahoitusyhtiölle 2,5 %:n kululla ja maksuaikaa olisi ollut jäljellä 30 päivää, kulu on 250 euroa. Vuositasolle muutettuna se vastaa noin 30 %:n kustannusta. Lyhytaikainen rahoitus on siis kallista vuositasolla, vaikka euromäärä näyttäisi pieneltä. Laskelma on omamme, ei kenenkään rahoittajan hinnasto.

Lähde: Finlex – laki kaupallisten sopimusten maksuehdoista 30/2013, kuluttajansuojalaki 38/1978; Finnvera (finnvera.fi), PRH (prh.fi). Tarkistettu 4.8.2026.

Yritysrahoitus ei ole yksi tuote vaan joukko työkaluja, joilla ratkaistaan eri ongelmia. Väärän työkalun valinta on kallista: pitkäaikainen investointi kannattaa rahoittaa pitkäaikaisella lainalla, ei kalliilla lyhytaikaisella limiitillä.

Yrityslaina

Kertaluonteinen laina, joka nostetaan kerralla ja maksetaan sovitussa aikataulussa. Sopii investointeihin: koneisiin, laitteisiin, toimitiloihin, yritysostoihin. Laina-aika on tavallisesti 1–10 vuotta ja korko sidottu euriboriin plus marginaali.

Yrityslimiitti

Jatkuva luottoraja yrityksen tilillä. Korkoa maksetaan vain käytetystä osuudesta, ja raja jää voimaan takaisinmaksun jälkeen. Sopii kausivaihtelun ja kassavirran ajoituserojen tasaamiseen – ei pysyväksi rahoitusmuodoksi.

Laskurahoitus eli factoring

Myyntisaatavat muutetaan rahaksi ennen eräpäivää. Rahoittaja maksaa laskun arvosta tyypillisesti 80–90 prosenttia heti ja loput asiakkaan maksettua. Sopii yritykselle, jolla on pitkät maksuehdot ja luotettavat asiakkaat. Kustannus lasketaan tavallisesti prosenttina laskun arvosta.

Osamaksu ja leasing

Kone, laite tai ajoneuvo rahoitetaan kohteen itsensä toimiessa vakuutena. Leasingissa kohde ei tule omaisuudeksi, mikä vaikuttaa taseeseen ja verokohteluun.

Yksi periaate ohjaa valintaa yli muiden: rahoituksen kesto sovitetaan rahoitettavan asian kestoon. Kolmen kuukauden kassavaje rahoitetaan limiitillä, kymmenen vuoden kone kymmenen vuoden lainalla. Kun tämä periaate rikkoutuu, ongelmat eivät näy heti vaan vasta parin vuoden päästä, jolloin lyhennykset ovat kasvaneet kassavirtaa nopeammin.

Alla eri rahoitusmuotojen tyypilliset kustannustasot ja käyttökohteet. Luvut ovat markkinan yleisiä vaihteluvälejä, eivät kenenkään rahoittajan tarjous.

Laskurahoituksen hinta näyttää taulukossa pieneltä, mutta se on prosentti laskusta – ei vuosikorko. Jos maksuehto on 30 päivää ja rahoitus maksaa 2 prosenttia, vuositasolle muunnettuna kustannus on huomattavasti suurempi. Vertailu on siksi tehtävä euroina ja samalta ajanjaksolta.

Yritysrahoitus ei kuulu kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan, joten esimerkiksi 20 prosentin korkokatto ja kuluttajan 14 vuorokauden peruuttamisoikeus eivät koske sitä. Yrittäjän suoja perustuu sopimusoikeuteen ja omaan huolellisuuteen, minkä vuoksi ehdot on luettava erityisen tarkasti.

Yritysrahoituksessa vakuuskysymys on olennaisempi kuin kuluttajaluotoissa, koska yrityksen taseessa ei aina ole realisoitavaa omaisuutta.

Yrityskiinnitys

Yrityskiinnitys kohdistuu yrityksen irtaimeen omaisuuteen: koneisiin, kalustoon, vaihto-omaisuuteen. Se on yleisin vakuusmuoto pk-yrityksen lainassa.

Henkilötakaus

Rahoittaja pyytää usein yrittäjältä henkilökohtaista takausta, erityisesti nuorelta tai pieneltä yritykseltä. Tämä on ratkaiseva kohta: henkilötakaus poistaa osakeyhtiön rajatun vastuun suojan kyseisen velan osalta. Jos yritys ei maksa, vastuu siirtyy takaajan henkilökohtaiseen omaisuuteen.

Reaalivakuus

Kiinteistö tai muu omaisuus vakuutena laskee korkoa merkittävästi. Jos vakuutena on yrittäjän oma asunto, riski on sama kuin henkilötakauksessa – ja konkreettisempi.

Vakuudeton yrityslaina

Vakuudetonta rahoitusta on saatavilla, mutta korko on selvästi korkeampi ja summat pienempiä. Se on perusteltu silloin, kun rahoituksen tarve on lyhyt ja tuotto-odotus selkeä.

Takauksen rajaaminen

Henkilötakaus ei ole kaikki tai ei mitään. Takaus voidaan rajata euromäärältään, ajallisesti tai koskemaan vain tiettyä velkaa. Rajaamaton yleistakaus kattaa myös tulevat velat samalle rahoittajalle, mikä on selvästi laajempi sitoumus kuin useimmat olettavat allekirjoitushetkellä. Pyydä takaus kirjallisesti rajatuksi ja tarkista, päättyykö se automaattisesti velan tultua maksetuksi.

Ennen henkilötakauksen antamista kannattaa laskea, mitä sen realisoituminen tarkoittaisi omalle taloudelle. Se on rahoituksen tosiasiallinen hinta silloin, kun asiat eivät mene suunnitelman mukaan.

Yrityksen luottoarviointi perustuu numeroihin ja historiaan enemmän kuin yksittäisen henkilön tilanteeseen.

Mitä rahoittaja katsoo

• Liikevaihto ja sen kehitys viimeisiltä tilikausilta.
• Kannattavuus – käyttökate ja liiketulos kertovat maksukyvystä enemmän kuin liikevaihto.
• Omavaraisuusaste ja olemassa oleva velkataakka.
• Kassavirta ja sen ennustettavuus.
• Maksuhäiriöt yrityksellä ja vastuuhenkilöillä.
• Toimiala ja yrityksen ikä – alle kaksivuotias yritys on rahoittajalle korkeampi riski.
• Verovelka ja ilmoitusten ajantasaisuus.

Aloittava yritys

Ilman tilinpäätöshistoriaa arviointi nojaa liiketoimintasuunnitelmaan, ennusteisiin ja yrittäjän omaan taustaan. Julkiset rahoitusinstrumentit ja takausjärjestelyt on syytä selvittää ennen kaupallista rahoitusta, koska ne on suunniteltu juuri tähän vaiheeseen.

Mikä parantaa hakemusta

Ajantasainen kirjanpito, tuore välitilinpäätös, selkeä käyttötarkoitus ja realistinen takaisinmaksusuunnitelma. Hakemus, jossa kerrotaan mihin raha käytetään ja mistä takaisinmaksu tulee, käsitellään sekä nopeammin että paremmin ehdoin.

LuottoBotti ei tee luottoarviointia eikä välitä tietoja rahoittajille. Sivustolla näkyvät tarjoukset ovat mainoksia.

Ennen rahoituksen hakemista kannattaa varmistaa, mitä ongelmaa ollaan ratkaisemassa. Rahoitus korjaa ajoitusongelman mutta ei kannattavuusongelmaa.

Kassavirtaongelma

Yritys on kannattava, mutta raha tulee sisään myöhemmin kuin se menee ulos. Tyypillisiä syitä ovat pitkät maksuehdot, kausivaihtelu ja kasvun sitoma käyttöpääoma. Tähän rahoitus – limiitti tai laskurahoitus – on oikea työkalu.

Kannattavuusongelma

Yritys tekee tappiota: myyntikate ei kata kiinteitä kuluja. Rahoitus siirtää ongelman eteenpäin ja kasvattaa sitä koron verran. Ratkaisu löytyy hinnoittelusta, kulurakenteesta tai liiketoimintamallista, ei rahoituksesta.

Miten erottaa nämä toisistaan

Yksinkertainen testi: jos kaikki myyntisaatavat maksettaisiin huomenna, olisiko tilanne kunnossa? Jos kyllä, kyse on kassavirrasta. Jos ei, kyse on kannattavuudesta. Toinen testi on katsoa käyttökatetta viimeisiltä 12 kuukaudelta: negatiivinen käyttökate ei korjaannu lainalla.

Rahoittajat tekevät saman erottelun. Hakemus, joka esittää kassavirtaongelman selkeästi ja osoittaa, mistä takaisinmaksu tulee, menestyy huomattavasti paremmin kuin yleisluontoinen käyttöpääomahakemus.

Kolmas vaihtoehto: rakenneongelma

Joskus kyse ei ole kummastakaan edellisestä vaan taseen rakenteesta: pitkäaikaiset investoinnit on rahoitettu lyhytaikaisella velalla, jolloin lyhennykset syövät kassaa nopeammin kuin investointi tuottaa. Tähän ratkaisu on rahoituksen uudelleenjärjestely, ei lisärahoitus. Käytännössä se tarkoittaa lyhyiden velkojen yhdistämistä pidempiaikaiseksi lainaksi, jonka maksuaikataulu vastaa investoinnin tuotto-odotusta. Järjestely ei pienennä velan määrää mutta siirtää maksut oikeaan kohtaan aikajanalla – ja juuri ajoitus on kassakriisissä ratkaiseva.

Yritysrahoituksen hinnat vaihtelevat enemmän kuin kuluttajaluottojen, koska hinnoittelu on yrityskohtaista. Kilpailutus kannattaa siksi lähes aina.

Pyydä tarjoukset samoilla tiedoilla

Toimita jokaiselle rahoittajalle sama aineisto: tilinpäätökset, välitilinpäätös, kassavirtaennuste ja kuvaus käyttötarkoituksesta. Näin tarjoukset ovat vertailukelpoisia.

Vertaa kokonaiskustannusta, ei korkoa

Järjestelypalkkio, tilinhoitomaksu, nostopalkkiot ja mahdolliset vakuusjärjestelyn kulut voivat kääntää halvimmalta näyttävän tarjouksen kalleimmaksi. Pyydä tarjous, jossa kaikki kulut on eritelty euroina.

Neuvoteltavat kohdat

• Marginaali ja järjestelypalkkio.
• Vakuusvaatimuksen laajuus – erityisesti henkilötakauksen tarve ja määrä.
• Lyhennysvapaa alkuun, jos investointi tuottaa vasta myöhemmin.
• Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
• Kovenantit eli sopimusehdot, joita yrityksen on noudatettava.

Kovenantit ansaitsevat oman huomionsa

Isommissa yrityslainoissa sopimukseen kirjataan usein tunnuslukuehtoja, esimerkiksi omavaraisuusasteen alaraja. Ehdon rikkoutuminen voi tehdä lainasta erääntyvän. Ehdot on syytä lukea ja mitoittaa realistisesti oman liiketoiminnan vaihtelun mukaan.

Pienyrittäjä joutuu joskus valinnan eteen: hakeako rahoitus yrityksen vai omissa nimissä. Ero on merkittävä.

Miksi yrityksen nimissä

• Korot ovat yrityksen vähennyskelpoista kulua.
• Vastuu rajautuu lähtökohtaisesti yritykseen, ellei henkilötakausta anneta.
• Rahoitus näkyy yrityksen luottohistoriassa ja rakentaa sitä.
• Summat voivat olla suurempia kuin kuluttajaluotossa.

Miksi joskus omissa nimissä

Aloittavalle tai hyvin pienelle toiminnalle kuluttajaluotto voi olla ainoa käytännössä saatavilla oleva vaihtoehto. Silloin on tiedettävä, mitä valitsee: korko on tavallisesti korkeampi, korot eivät ole vähennyskelpoisia yksityishenkilölle, ja vastuu on täysin henkilökohtainen.

Sekamalli on riskialtis

Yrityksen menojen rahoittaminen henkilökohtaisilla luottokorteilla tai pikalainoilla sekoittaa talouden ja on kallista. Jos näin joudutaan toistuvasti toimimaan, kyse on tavallisesti kannattavuusongelmasta, ei rahoituksen saatavuudesta.

Yksityishenkilön vaihtoehdot on kuvattu sivuilla kulutusluotto ja joustoluotto. Ne on kuitenkin tarkoitettu yksityistalouden tarpeisiin, eivät liiketoiminnan rahoittamiseen.

Hyvin valmisteltu hakemus käsitellään nopeammin ja tuottaa paremmat ehdot. Nämä asiakirjat kannattaa koota valmiiksi ennen ensimmäistäkään yhteydenottoa.

• Kaksi viimeisintä tilinpäätöstä liitetietoineen.
• Tuore välitilinpäätös tai kirjanpidon ajantasainen tuloslaskelma ja tase.
• Kassavirtaennuste 12 kuukaudelle, kuukausitasolla.
• Selvitys rahoituksen käyttötarkoituksesta ja siitä, miten se vaikuttaa tulokseen.
• Takaisinmaksusuunnitelma, joka perustuu kassavirtaan eikä toiveisiin.
• Tiedot olemassa olevista rahoituksista ja vakuuksista.
• Todistus verovelvoitteiden hoitamisesta.

Yleisimmät syyt kielteiseen päätökseen

1. Verovelka tai laiminlyödyt ilmoitukset.
2. Maksuhäiriömerkintä yrityksellä tai vastuuhenkilöllä.
3. Negatiivinen oma pääoma ilman uskottavaa suunnitelmaa sen korjaamiseksi.
4. Epäselvä käyttötarkoitus.
5. Toimialariski yhdistettynä lyhyeen historiaan.

Suurin osa näistä on korjattavissa etukäteen. Verovelan maksusuunnitelma, ajantasainen kirjanpito ja selkeä perustelu muuttavat hakemuksen luonteen kokonaan.

Kuinka kauan käsittely kestää

Vakuudeton pieni yritysluotto ratkeaa tavallisesti 1–3 arkipäivässä, kun aineisto on valmiina. Vakuudellinen yrityslaina vie viikosta muutamaan viikkoon, koska vakuuden arvo on määritettävä ja järjestely rekisteröitävä. Laskurahoituksen sopimus syntyy nopeasti, mutta ensimmäinen rahoituserä edellyttää asiakaskohtaista luottotarkastusta. Aikataulu kannattaa suunnitella niin, ettei rahoituspäätöstä tarvitse odottaa silloin kun raha on jo loppu – rahoitusta on huomattavasti helpompi saada silloin, kun sitä ei vielä välttämättä tarvita.

Suurin osa pk-yritysten rahoitustarpeesta liittyy käyttöpääomaan, ei investointeihin. Käyttöpääoma on se raha, joka on sitoutunut liiketoiminnan pyörittämiseen: varastoon, myyntisaataviin ja ennakkomaksuihin, vähennettynä ostoveloilla.

Miksi kasvu syö rahaa

Kasvava yritys tarvitsee enemmän varastoa ja sillä on enemmän avoimia myyntisaatavia. Molemmat sitovat rahaa ennen kuin myynti muuttuu kassaan. Tästä syystä nopeasti kasvava ja kannattava yritys voi ajautua kassakriisiin – ilmiö ei ole merkki huonosta liiketoiminnasta vaan sen luonteesta.

Käyttöpääomasyklin lyhentäminen

Ennen rahoituksen hakemista kannattaa tarkistaa, onko sykliä mahdollista lyhentää ilman rahaa:

• Laskutuksen nopeuttaminen. Jos lasku lähtee viikon viiveellä, kassa saa rahat viikkoa myöhemmin.
• Maksuehtojen tarkistaminen. 30 päivän ehto sitoo puolet vähemmän rahaa kuin 60 päivän.
• Ennakkomaksut uusilta tai isoilta asiakkailta.
• Varaston kiertonopeus. Hitaasti kiertävä varasto on rahaa hyllyssä.
• Ostovelkojen maksuehdot omilta toimittajilta.

Kuinka suuri limiitti tarvitaan

Yksinkertainen mitoitus: laske kuukausittainen kassavajeen huippu viimeisen 12 kuukauden ajalta ja lisää siihen 20–30 prosentin varmuusmarginaali. Tätä suurempi limiitti maksaa turhaan, pienempi ei ratkaise ongelmaa juuri silloin kun sitä tarvitaan.

Käy nämä kohdat läpi ennen kuin allekirjoitat rahoitussopimuksen.

Ennen hakemista

• Onko kyse kassavirta- vai kannattavuusongelmasta?
• Onko rahoituksen kesto sovitettu rahoitettavan asian kestoon?
• Onko takaisinmaksu laskettu kassavirrasta, ei liikevaihdosta?

Tarjouksia vertaillessa

• Onko kaikki kulut eritelty euroina koko rahoitusajalta?
• Mikä on todellinen kokonaiskustannus, ei pelkkä korko?
• Mitä vakuuksia vaaditaan ja koskeeko vaatimus henkilökohtaista omaisuutta?
• Onko sopimuksessa kovenantteja ja ovatko ne realistisia?

Ennen allekirjoitusta

• Saako lainan maksaa ennenaikaisesti pois ja mitä se maksaa?
• Mitä tapahtuu, jos yksi erä myöhästyy?
• Onko henkilötakauksen laajuus ja kesto rajattu kirjallisesti?

Rahoituksen jälkeen

• Kirjaa lyhennykset ja korot kassavirtaennusteeseen heti, älä jälkikäteen.
• Seuraa kovenanttiehtojen tunnuslukuja neljännesvuosittain, jotta ehdon rikkoutuminen ei tule yllätyksenä.
• Ilmoita rahoittajalle olennaisista muutoksista ennen kuin ne näkyvät luvuissa – ennakoiva viestintä parantaa neuvotteluasemaa jos ehtoja joudutaan muuttamaan.

Rahoituspäätös kannattaa käydä läpi kirjanpitäjän tai muun asiantuntijan kanssa ja arvioida maksukyky rauhassa – erityisesti silloin, kun sopimukseen liittyy henkilökohtainen vastuu. Sivustolla näkyvät tarjoukset ovat mainoksia, ja rahoittaja vahvistaa lopulliset ehdot.

Yritysrahoitus ratkaisee ajoitusongelmia, ei kannattavuusongelmia. Tämä ero määrittää sen, milloin luotto on hyvä ja milloin se pahentaa tilannetta.

Hyödyt

• Kasvun rahoitus ilman omistuksen luovuttamista. Velkarahoitus ei laimenna omistusta kuten oman pääoman ehtoinen sijoitus.
• Korkokulut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia elinkeinotoiminnan menoina.
• Kausivaihtelun tasaus. Käyttöpääomarahoitus pitää toiminnan käynnissä, kun myyntisaatavat tulevat myöhemmin kuin kulut.
• Neuvotteluvara on suurempi kuin kuluttajapuolella. Ehdot, vakuudet ja lyhennysvapaat ovat sovittavissa.

Haitat ja riskit

• Henkilötakaus. Pienyrityksen luotto edellyttää usein omavelkaista takausta, jolloin riski siirtyy yrittäjän henkilökohtaiseen talouteen.
• Ei kuluttajansuojaa. Korkokattoa tai peruuttamisoikeutta ei ole – sopimus sitoo sellaisenaan.
• Lyhytaikainen rahoitus on kallista vuositasolla. Laskurahoituksen ja factoringin kulut näyttävät pieniltä euroina.
• Ei korjaa kannattamatonta liiketoimintaa. Jos kate ei riitä kuluihin, lisävelka vain siirtää päivämäärää.

Ennen hakemista kannattaa vastata yhteen kysymykseen: onko kyse ajoituksesta vai katteesta? Jos raha tulee varmasti mutta myöhässä, rahoitus auttaa. Jos rahaa ei tule riittävästi, ratkaisu on hinnoittelussa tai kulurakenteessa. Yksityishenkilön luottoa ei pidä käyttää yrityksen kuluihin – ero on selitetty sivulla kulutusluotto.

Yritysrahoituksessa hakemuksen laatu vaikuttaa päätökseen enemmän kuin kuluttajapuolella. Rahoittaja arvioi liiketoimintaa, ei vain hakijaa, ja se tarkoittaa dokumentteja.

Yksi asiakirja erottaa hyväksytyn hakemuksen hylätystä useammin kuin muut: kassavirtaennuste, jossa näkyy mistä takaisinmaksu tulee ja millä oletuksilla. Ennuste, jossa myynti kasvaa perustelematta, luetaan riskiksi eikä suunnitelmaksi.

Vakuudettomassa rahoituksessa korko on korkeampi, mutta yrittäjän henkilökohtainen riski pienempi. Henkilötakauksen antaminen kannattaa punnita erikseen – se on sitoumus, joka ei katoa yrityksen mukana.

Hylkäys yritysrahoituksessa on tavallisempi kuin kuluttajapuolella, ja se on useimmiten korjattavissa. Rahoittajat painottavat arviointia hyvin eri tavoin, joten yksi ei tarkoita kaikkia.

Yleisimmät syyt

• Verovelka tai maksuhäiriö yrityksellä. Tämä on ensimmäinen tarkistettava kohta ja usein ainoa este.
• Liian ohut näyttö. Vasta aloittaneella ei ole tilinpäätöstä, johon arviointi voisi perustua.
• Kassavirtaennuste ei kestä tarkastelua. Perustelemattomat oletukset tulkitaan riskiksi.
• Vakuudet puuttuvat haetun summan kokoon nähden.

Mitä tehdä seuraavaksi

1. Pyydä perustelu ja korjaa se kohta. Rahoittaja kertoo yleensä, oliko este taloudessa, vakuuksissa vai dokumentaatiossa.
2. Selvitä Finnveran takaus. Valtion erityisrahoittajan takaus voi tehdä pankin päätöksestä myönteisen, kun vakuudet eivät riitä.
3. Hoida verovelka ensin. Maksujärjestely Verohallinnon kanssa poistaa yleisimmän yksittäisen esteen.
4. Harkitse rahoitusmuodon vaihtoa. Jos kyse on myyntisaatavien viiveestä, laskurahoitus voi mennä läpi silloinkin kun luotto ei mene.
5. Pienennä summaa ja jaa hanke vaiheisiin. Pienempi ensimmäinen erä rakentaa maksuhistoriaa seuraavaa hakemusta varten.

Yrityksen rahoitusvajetta ei kannata paikata yrittäjän henkilökohtaisella kulutusluotolla. Se siirtää yritysriskin kotitalouteen ilman, että rahoituksen hinta paranee.