Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se on olemassa?
Todellinen vuosikorko eli TVK on luoton kokonaishinta vuositasolla ilmaistuna prosenttilukuna. Siihen lasketaan mukaan koron lisäksi jokainen pakollinen kulu: avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä ja muut maksut, joita ilman luottoa ei saa. Yksi luku, joka sisältää kaiken – juuri siksi se on olemassa.
Ilman TVK:ta luottojen vertailu olisi käytännössä mahdotonta. Nimelliskorko kertoo vain osan hinnasta, ja kaksi tarjousta voi näyttää samanlaiselta vaikka toinen maksaa satoja euroja enemmän. Laskentakaava on määritelty laissa ja se on sama kaikille luotonantajille, joten kahden eri yhtiön TVK on suoraan vertailukelpoinen.
TVK ei kuitenkaan kerro kaikkea. Se on vuositason hinta, ei kokonaishinta euroina, eikä se ota kantaa siihen sopiiko luotto sinulle. Siksi sen rinnalla kannattaa aina katsoa takaisin maksettavaa kokonaissummaa ja kuukausierää.
Mitä todellinen vuosikorko sisältää?
Todellinen vuosikorko (englanniksi APR) ilmaisee lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Toisin kuin pelkkä nimelliskorko, TVK ottaa huomioon myös kaikki lainaan liittyvät kulut:
- Nimelliskorko – varsinainen lainan korko
- Avaus- ja järjestelymaksut
- Tilinhoito- ja kuukausimaksut
- Muut pakolliset kulut, jotka liittyvät luoton saamiseen
Juuri siksi TVK on lähes aina korkeampi kuin nimelliskorko – ja juuri siksi se kertoo lainan todellisen hinnan.
Miksi TVK on paras vertailuluku?
Kaksi lainaa voi näyttää samalta nimelliskoron perusteella, mutta erilaisten kulujen takia niiden todellinen hinta voi poiketa merkittävästi. Kun vertaat lainoja todellisen vuosikoron mukaan, vertaat aitoja kokonaiskustannuksia etkä pelkkää yhtä osatekijää.
Suomen kuluttajansuojalaki (7 luku) velvoittaa esittämään todellisen vuosikoron kaikessa kuluttajaluottojen mainonnassa niin sanotun edustavan esimerkin avulla. Näin eri tarjouksia voi verrata samalla tavalla laskettuna.
Esimerkki: nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko
Oletetaan 5 000 € laina kolmeksi vuodeksi. Nimelliskorko on 9 %, mutta lainassa on 50 € avausmaksu ja 5 €/kk tilinhoitomaksu. Näiden kulujen takia todellinen vuosikorko nousee selvästi yli 9 %:n. Ilman kuluja vertailua tekevä maksaisi luulemaansa enemmän.
Nyrkkisääntö: mitä lyhyempi laina ja mitä pienempi summa, sitä enemmän kertaluontoiset kulut nostavat todellista vuosikorkoa suhteessa nimelliskorkoon.
Mitä TVK:hon ei lasketa mukaan
Todellinen vuosikorko kattaa luoton saamiseen liittyvät pakolliset kulut. Vapaaehtoiset lisäpalvelut jäävät sen ulkopuolelle, ja juuri siksi kaksi tarjousta voi näyttää samanhintaiselta, vaikka toisessa maksetaan kuukausittain enemmän.
Ulkopuolelle jäävät tyypillisesti
- Lainaturvavakuutus, jos se on aidosti vapaaehtoinen.
- Viivästyskorko ja muistutusmaksut – ne syntyvät vasta laiminlyönnistä.
- Eräpäivän siirto ja maksuvapaat kuukaudet, joista veloitetaan erikseen.
- Ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollinen korvaus.
Miksi tällä on merkitystä
Jos vakuutus on tosiasiassa luoton myöntämisen ehto, se on pakollinen kulu ja kuuluu TVK:hon. Jos se on aidosti vapaaehtoinen, sen hinta on laskettava vertailuun erikseen. Kysy tämä suoraan luotonantajalta ja pyydä vastaus kirjallisena.
Miten TVK lasketaan
Todellinen vuosikorko lasketaan koko EU:ssa samalla kaavalla, joka on kirjattu kuluttajaluottosääntelyyn. Kaava etsii koron, jolla luotonantajan maksusuoritusten ja kuluttajan takaisinmaksujen nykyarvot ovat yhtä suuret.
Mitä laskenta olettaa
- Luotto nostetaan kokonaan heti ja maksetaan sovitun aikataulun mukaan.
- Korko ja kulut pysyvät samoina koko laina-ajan.
- Vuodessa on 365 päivää ja korko lasketaan koronkorkona.
Miksi oletukset kannattaa tuntea
Jatkuvassa luotossa – esimerkiksi joustoluotossa tai luottokortissa – oletetaan tietty käyttötapa, koska todellista aikataulua ei ole. Siksi näiden tuotteiden ilmoitettu TVK vastaa harvoin omaa käyttöä. Kertaluotossa, kuten kulutusluotossa, luku on huomattavasti lähempänä totuutta.
Käytännön seuraus
TVK on vertailuluku, ei ennuste. Se toimii erinomaisesti kahden samanlaisen tuotteen välillä ja huonommin kahden eri tuotetyypin välillä. Silloin vertailu on tehtävä euroina.
Näin hyödynnät TVK:ta vertailussa
- Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa.
- Katso myös takaisinmaksettava kokonaissumma koko laina-ajalta.
- Huomioi, että TVK on laskettu tietylle esimerkkisummalle ja -ajalle – oma tarjouksesi voi poiketa.
- Muista, että Suomessa kuluttajaluottojen korkokatto on 20 %.
Kolmen sarakkeen menetelmä
Yksinkertaisin tapa verrata tarjouksia on kirjata jokaisesta kolme lukua rinnakkain: todellinen vuosikorko, kuukausierä ja takaisin maksettava yhteensä. Ensimmäinen kertoo hinnan, toinen kassavirran ja kolmas kokonaisuuden. Kun samat kolme lukua on kirjattu kahdesta tai kolmesta tarjouksesta samoilla lähtötiedoilla, valinta ratkeaa yleensä ilman lisälaskelmia.
Lähtötietojen samuus on olennaista: sama summa, sama laina-aika ja sama lyhennystapa. Jos yksikin näistä poikkeaa, luvut eivät ole vertailukelpoisia. Tuotesivuilta, kuten pikalaina ja asuntolaina, löydät kunkin luottotyypin tyypilliset vaihteluvälit vertailun lähtökohdaksi.
TVK numeroina – mihin laskenta perustuu ja mistä luvut tarkistetaan
Todellinen vuosikorko ei ole luotonantajan oma arvio vaan lain määrittelemällä kaavalla laskettu luku. Siksi kahden eri luotonantajan TVK on vertailukelpoinen keskenään.
| Kohta | Sääntö | Lähde |
|---|---|---|
| Laskentakaava | määritelty laissa, sama kaikille luotonantajille | Kuluttajansuojalaki 7 luku |
| Mitä lasketaan mukaan | korko ja kaikki pakolliset luottokustannukset | Kuluttajansuojalaki 7 luku |
| Edustava esimerkki mainonnassa | pakollinen, jos korko tai kulu mainitaan | Kuluttajansuojalaki 7 luku |
| Nimelliskoron katto | 20 % vuodessa | Kuluttajansuojalaki 7 luku (1.10.2023) |
| Markkinoinnin valvonta | kuluttaja-asiamies | Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kkv.fi |
Havainnollistus siitä, miten sama korko tuottaa eri TVK:n: 2 000 euron luotto 12 kuukaudeksi, nimelliskorko 12 %, avausmaksu 50 euroa ja tilinhoitomaksu 4 euroa kuukaudessa. Pelkkä korko olisi 12 %, mutta kulujen kanssa TVK nousee noin 22 prosenttiin. Sama kuluvarustus 10 000 euron luotossa nostaisi TVK:ta vain runsaan prosenttiyksikön. Luvut ovat oma laskelmamme, eivät tarjous.
Lähde: Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku; markkinoinnin valvonta Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kkv.fi). Tarkistettu 4.8.2026.
Vaatimukset TVK:n ilmoittamiselle mainoksessa
Luottomainonnassa TVK ei ole vapaaehtoinen lisätieto. Jos mainoksessa mainitaan korko tai mikä tahansa luoton kustannus, mukana on oltava todellinen vuosikorko ja edustava esimerkki.
| Tieto | Miksi se on mukana |
|---|---|
| Luoton määrä | ilman summaa prosentti ei kerro mitään |
| Laina-aika | vaikuttaa sekä TVK:hon että kokonaishintaan |
| Nimelliskorko ja sen tyyppi | kiinteä vai vaihtuva |
| Kulut eriteltyinä | avausmaksu, tilinhoitomaksu, muut pakolliset maksut |
| Todellinen vuosikorko | ainoa vertailukelpoinen luku |
| Kuukausierä | kertoo, mahtuuko luotto budjettiin |
| Takaisin maksettava yhteensä | kokonaishinta euroina |
Jos jokin näistä puuttuu, tarjousta ei voi verrata toiseen. Puuttuva tieto kannattaa pyytää – ja jos sitä ei anneta, se on itsessään merkittävä tieto tarjoajasta. Tämän vuoksi jokaisella tämän sivuston tuotesivulla on oma edustava esimerkkinsä.
Kielteinen päätös ja TVK – miksi luku voi muuttua matkan varrella
Mainoksen TVK on esimerkki, ei sinulle myönnetty hinta. Lopullinen luku syntyy vasta luottopäätöksessä, ja se voi olla korkeampi kuin mainoksessa esitetty.
Kolme tavallista tilannetta
- Hakemus hylätään. TVK ei vaikuta myöntämiseen lainkaan – päätös perustuu maksuvaraan ja luottotietoihin.
- Luotto myönnetään pienempänä. Pienempi pääoma nostaa TVK:ta, koska kiinteät kulut jakautuvat pienemmälle summalle.
- Korko on korkeampi kuin mainoksessa. Edustava esimerkki kuvaa tyypillistä asiakasta, ei jokaista hakijaa.
Mitä tehdä, jos lopullinen TVK yllättää
Sopimusta ei ole pakko allekirjoittaa, ja jo allekirjoitetun kuluttajaluoton voi peruuttaa 14 vuorokauden kuluessa. Peruutuksessa maksetaan takaisin pääoma ja käytön ajalta kertynyt korko – muita kuluja ei jää maksettavaksi. Tämä on käytännöllisin suoja tilanteessa, jossa lopulliset ehdot poikkeavat odotetusta.
Jos hakemus hylätään, syy löytyy muualta kuin hinnasta: katso luottopäätös ja luottoarviointi. Jos taas TVK tuntuu korkealta kaikissa saamissasi tarjouksissa, kyse on tavallisesti pienestä summasta ja lyhyestä laina-ajasta – vertaa silloin kulutusluottoa pidemmällä maksuajalla.
Usein kysytyt kysymykset
Ero syntyy kuluista ja niiden ajoituksesta. Etupainotteinen avausmaksu nostaa TVK:ta lyhyessä luotossa enemmän, kuukausittainen tilinhoitomaksu taas pitkässä luotossa.
Vapaaehtoista vakuutusta ei lasketa mukaan, jos se ei ole luoton saamisen edellytys. Jos vakuutus on pakollinen, sen kustannus kuuluu laskentaan. Tarkista tämä kohta sopimuksesta, koska se muuttaa vertailun.
Vuositasolla kyllä, mutta kokonaishinta riippuu myös laina-ajasta. Pitkä laina-aika voi tuottaa matalan TVK:n ja silti suuren euromääräisen kokonaiskustannuksen.
Vaihtuvakorkoisessa luotossa kyllä, koska viitekorko muuttuu. Kiinteäkorkoisessa luotossa laskettu TVK pysyy samana, jos maksat sovitusti.
Kun pieni summa maksetaan takaisin muutamassa viikossa, kertaluonteiset kulut suhteutetaan vuositasolle. Euromääräinen kustannus voi silti olla maltillinen. Vertaa siksi sekä TVK:ta että takaisin maksettavaa summaa.
Ei ole. TVK lasketaan lain määrittelemällä kaavalla, joka ottaa huomioon maksujen ajoituksen ja koronkoron. Yksinkertainen kertolasku antaa liian pienen luvun.
Tämä opas on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa. Tarkista ajantasaiset ehdot luotonantajalta ennen hakemista.