Mitä todellinen vuosikorko sisältää?
Todellinen vuosikorko (englanniksi APR) ilmaisee lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Toisin kuin pelkkä nimelliskorko, TVK ottaa huomioon myös kaikki lainaan liittyvät kulut:
- Nimelliskorko – varsinainen lainan korko
- Avaus- ja järjestelymaksut
- Tilinhoito- ja kuukausimaksut
- Muut pakolliset kulut, jotka liittyvät luoton saamiseen
Juuri siksi TVK on lähes aina korkeampi kuin nimelliskorko – ja juuri siksi se kertoo lainan todellisen hinnan.
Miksi TVK on paras vertailuluku?
Kaksi lainaa voi näyttää samalta nimelliskoron perusteella, mutta erilaisten kulujen takia niiden todellinen hinta voi poiketa merkittävästi. Kun vertaat lainoja todellisen vuosikoron mukaan, vertaat aitoja kokonaiskustannuksia etkä pelkkää yhtä osatekijää.
Suomen kuluttajansuojalaki (7 luku) velvoittaa esittämään todellisen vuosikoron kaikessa kuluttajaluottojen mainonnassa niin sanotun edustavan esimerkin avulla. Näin eri tarjouksia voi verrata samalla tavalla laskettuna.
Esimerkki: nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko
Oletetaan 5 000 € laina kolmeksi vuodeksi. Nimelliskorko on 9 %, mutta lainassa on 50 € avausmaksu ja 5 €/kk tilinhoitomaksu. Näiden kulujen takia todellinen vuosikorko nousee selvästi yli 9 %:n. Ilman kuluja vertailua tekevä maksaisi luulemaansa enemmän.
Nyrkkisääntö: mitä lyhyempi laina ja mitä pienempi summa, sitä enemmän kertaluontoiset kulut nostavat todellista vuosikorkoa suhteessa nimelliskorkoon.
Näin hyödynnät TVK:ta vertailussa
- Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa.
- Katso myös takaisinmaksettava kokonaissumma koko laina-ajalta.
- Huomioi, että TVK on laskettu tietylle esimerkkisummalle ja -ajalle – oma tarjouksesi voi poiketa.
- Muista, että Suomessa kuluttajaluottojen korkokatto on 20 %.
LuottoBotti on mainosalusta, ei luotonantaja tai luotonvälittäjä. Tämä opas on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa.