Autolaina – Rahoitus autoon

Autolaina on autonhankintaan tarkoitettu laina, joka sopii sekä uuden että käytetyn auton ostoon. Autolainoja on kahta päätyyppiä:

• Vakuudellinen autolaina – auto itse toimii lainan vakuutena, jolloin korko on tyypillisesti matalampi.
• Vakuudeton autolaina – ei vaadi auton panttausta, joustavampi mutta usein korko on korkeampi.

Autoliikkeen tarjoama rahoitus (osamaksu) on yksi vaihtoehto, mutta erillistä autolainaa vertailemalla voit usein löytää edullisemman kokonaisuuden ja neuvotella auton hinnan käteiskauppana.

Autolainan todellinen hinta ratkeaa todellisen vuosikoron (TVK) perusteella. Kun vertaat tarjouksia, huomioi:

• TVK – sisältää koron ja kulut, kertoo lainan todellisen hinnan.
• Vakuusvaatimus – vakuudellinen laina on usein edullisempi.
• Laina-aika – tyypillisesti 12–84 kuukautta; pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskorkoa.
• Ennenaikainen takaisinmaksu – voitko maksaa lainan pois ilman kuluja, jos myyt auton?

Autolaina on käyttötarkoitukseen sidottu luotto, jossa rahoitettava ajoneuvo toimii tavallisesti vakuutena. Vakuus laskee korkoa suhteessa vakuudettomaan kulutusluottoon, mutta se tuo mukanaan ehtoja: auton on oltava vakuutettu, sitä ei saa myydä ilman rahoittajan suostumusta, ja omistajuus voi olla rahoitusyhtiöllä laina-ajan.

Tuote on oikea silloin, kun auto ostetaan omaksi ja se pidetään useita vuosia. Jos ajoneuvo vaihdetaan kolmen vuoden välein, osamaksun tai leasingin kokonaiskustannus voi olla pienempi – silloin vertailukohtana ei ole korko vaan kuukausikustannus ja jäännösarvoriski.

Autolaina on kuluttajaluotto, joten sitä koskevat samat suojasäännökset kuin muitakin: todellinen vuosikorko on ilmoitettava, sopimuksen saa peruuttaa 14 vuorokauden kuluessa ja luotonantajan on arvioitava maksukyky. Kaupan yhteydessä tarjottu rahoitus ei ole poikkeus – myös se on luottosopimus, jota kannattaa verrata pankin tarjoukseen.

Autorahoituksessa vertailua vaikeuttaa se, että samasta autosta annetaan hinta kolmella eri tavalla: korkona, kuukausieränä ja jäännösarvona. Alla ne luvut, jotka eivät riipu myyjästä.

Laskennallinen havainto laina-ajan vaikutuksesta: 20 000 euron rahoitus 5 %:n korolla maksaa 36 kuukaudessa korkoa noin 1 570 euroa ja 72 kuukaudessa noin 3 200 euroa. Kuukausierä putoaa noin 600 eurosta noin 320 euroon, mutta korkokulu kaksinkertaistuu – ja auton arvo laskee samaan aikaan. Luvut ovat oma laskelmamme, eivät kenenkään rahoittajan tarjous.

Lähde: Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978, korkolaki 633/1982, liikennevakuutuslaki 460/2016; ajoneuvon rasitustiedot Traficom (traficom.fi). Tarkistettu 4.8.2026.

Auton rahoitukseen on Suomessa kolme päälinjaa, ja ne eroavat toisistaan omistusoikeuden, koron ja joustavuuden osalta. Ero ei ole kosmeettinen: sama auto voi maksaa tuhansia euroja eri verran rahoitustavasta riippuen.

Pankin autolaina

Pankki myöntää lainan, jolla auto ostetaan käteiskaupalla. Auto voi olla lainan vakuutena, jolloin korko on matalampi. Ostaja on auton omistaja heti, ja auton voi myydä milloin tahansa – kunhan laina maksetaan pois. Korko on tyypillisesti markkinan matalimpia autorahoituksessa.

Rahoitusyhtiön osamaksu

Auto ostetaan liikkeestä osamaksulla, ja rahoitusyhtiö pidättää omistusoikeuden viimeiseen erään asti. Hakeminen tapahtuu kaupan yhteydessä, mikä on kätevää mutta heikentää neuvotteluasemaa: rahoitusehtoja on vaikea vertailla samalla kun autokauppa on kesken. Kampanjakorot voivat olla erittäin matalia, mutta silloin hinnasta ei yleensä anneta käteisalennusta.

Vakuudeton kulutusluotto

Auto ostetaan käteisellä kulutusluotolla, jolloin ostaja on kaikilta osin käteisasiakas ja voi neuvotella hinnasta vapaasti. Korko on korkeampi, koska vakuutta ei ole. Tämä toimii erityisesti halvemmissa käytetyissä autoissa, joita ei kelpuuteta vakuudeksi.

Neljäs vaihtoehto: yhdistelmä

Käytännössä moni rahoittaa auton osittain säästöillä ja osittain lainalla. Tämä on usein taloudellisesti järkevin ratkaisu, koska se pienentää sekä korkokustannusta että vakuustarvetta. Säästöjen käyttäminen omarahoitusosuuteen tuottaa varmaa hyötyä koron verran, kun taas lainan ottaminen koko summalle maksimoi kustannuksen. Vain harvoin on perusteltua rahoittaa autoa sataprosenttisesti velalla, jos säästöjä on olemassa.

Valinta ratkeaa harvoin pelkällä korolla. Laske aina auton kokonaishinta rahoituksineen: kauppahinta miinus mahdollinen käteisalennus, plus korot ja kulut koko maksuajalta. Tämä yksi luku tekee kolmen rahoitustavan vertailusta suoraviivaista.

Taulukko näyttää laskennallisen esimerkin 20 000 euron autorahoituksesta. Luvut ovat esimerkkejä, eivät kenenkään rahoittajan tarjous.

Kampanjakorko näyttää taulukossa ylivoimaiselta, mutta se on vain puolet kuvasta. Jos käteisostaja saisi samasta autosta 1 500 euron alennuksen, kampanjarahoituksen etu katoaa kokonaan. Kysy siksi liikkeestä aina kaksi hintaa: käteishinta ja rahoitushinta. Ero näiden välillä on rahoituksen todellinen hinta.

Toinen taulukosta erottuva seikka: laina-ajan pidentäminen viidestä seitsemään vuoteen keventää erää sadalla eurolla mutta lisää kustannusta noin 1 500 eurolla. Autolainassa tämä on erityisen merkityksellistä, koska auton arvo laskee samaan aikaan.

Kun auto on lainan vakuutena, rahoittajan riski pienenee ja korko laskee. Vakuudellisuus tuo kuitenkin mukanaan ehtoja, jotka kannattaa tuntea etukäteen.

Rajoitukset auton myyntiin

Vakuudellista autoa ei voi myydä ilman rahoittajan suostumusta. Käytännössä myynti tapahtuu niin, että kauppahinnalla maksetaan jäljellä oleva laina pois ja loppu jää myyjälle. Jos laina on suurempi kuin auton arvo, erotus on maksettava itse.

Kaskovakuutusvaatimus

Rahoittaja edellyttää lähes aina laajaa kaskovakuutusta koko rahoitusajaksi. Tämä on todellinen kuluerä, joka on syytä laskea mukaan kokonaishintaan – vanhemmassa autossa kasko voi maksaa satoja euroja vuodessa.

Omistajanvaihdos ja rekisteröinti

Osamaksurahoituksessa rahoitusyhtiö on auton omistaja ja ostaja haltija viimeiseen erään saakka. Pankkilainassa ostaja on omistaja alusta asti, vaikka auto olisi vakuutena. Ero näkyy siinä, kuinka vapaasti autoa voi käyttää vaihdossa tai myydä.

Ikä- ja kuntorajoitukset

Vakuudeksi kelpaa harvoin yli 8–10 vuotta vanha auto. Vanhemman auton rahoitukseen käytännössä ainoa vaihtoehto on vakuudeton kulutusluotto, jonka korko on korkeampi mutta joka ei rajoita auton käyttöä millään tavalla.

Osa autorahoituksesta on rakennettu niin, että osa kauppahinnasta jää maksettavaksi vasta lopussa. Nämä mallit alentavat kuukausierää mutta siirtävät riskin eteenpäin.

Jäännösarvorahoitus eli balloon

Sopimusaikana maksetaan pieniä eriä, ja lopussa erääntyy suuri kertaerä – jäännösarvo, joka on tyypillisesti 30–50 prosenttia kauppahinnasta. Lopussa on kolme vaihtoehtoa: maksaa jäännösarvo, rahoittaa se uudelleen tai palauttaa auto. Riski liittyy siihen, että auton todellinen markkina-arvo voi olla sovittua jäännösarvoa pienempi.

Huoltoleasing yksityishenkilölle

Kuukausimaksu sisältää auton käyttöoikeuden ja usein huollot, renkaat ja vakuutuksen. Auto palautetaan sopimuksen lopussa eikä siitä tule omaisuutta. Malli sopii, jos autoa vaihdetaan säännöllisesti ja kilometrimäärä on ennustettava. Sopimuksen ylittävistä kilometreistä ja normaalia suuremmasta kulumisesta veloitetaan erikseen.

Mitä kannattaa tarkistaa

• Mikä on todellinen vuosikorko koko sopimusajalta jäännösarvo mukaan lukien?
• Paljonko kilometrejä sopimus sisältää ja mitä ylitys maksaa?
• Mitä ”normaali kuluminen” tarkoittaa palautustarkastuksessa?
• Voiko sopimuksen päättää kesken kauden ja mitä se maksaa?

Nämä mallit eivät ole huonoja, mutta ne ovat monimutkaisempia kuin tavallinen laina. Vertaile niitä aina kokonaiskustannuksena, ei kuukausierällä.

Käyttövoima vaikuttaa rahoitukseen kahdella tavalla: hankintahinnan ja jäännösarvon kautta.

Korkeampi hankintahinta, matalammat käyttökulut

Sähköauton hankintahinta on tyypillisesti korkeampi kuin vastaavan polttomoottoriauton, jolloin rahoitettava summa on suurempi. Käyttökustannukset – energia, huollot, ajoneuvovero – ovat kuitenkin matalammat. Kokonaisvertailu kannattaa tehdä koko omistusajalta, ei pelkästä kauppahinnasta.

Jäännösarvon epävarmuus

Sähköautojen jälleenmyyntiarvot ovat vaihdelleet voimakkaasti tekniikan kehittyessä. Jos rahoitusmalli perustuu jäännösarvoon, tämä on suoraan taloudellinen riski. Kiinteäehtoinen laina, jossa auto tulee omaksi, siirtää riskin ennustettavampaan muotoon.

Akun kunto käytetyssä sähköautossa

Käytetyn sähköauton rahoituksessa vakuusarvo riippuu olennaisesti akun kunnosta. Kuntoraportti kannattaa pyytää ennen kaupantekoa – se vaikuttaa sekä hintaan että siihen, kelpaako auto vakuudeksi.

Latausratkaisun rahoitus

Kotilatausaseman asennus maksaa tyypillisesti satoja tai muutamia tuhansia euroja. Kustannus kannattaa laskea mukaan hankintaan – ei ottaa erikseen kalliimmalla pikalainalla jälkikäteen, jos se on rahoitettavissa saman lainan yhteydessä.

Kaksi päätöstä ratkaisee autorahoituksen taloudellisen mielekkyyden enemmän kuin korkoprosentti: kuinka paljon maksat itse ja kuinka pitkäksi rahoitus venytetään.

Miksi omarahoitusosuus kannattaa

Auton arvo laskee nopeimmin ensimmäisinä vuosina, kun taas laina lyhenee tasaisesti. Jos omaa rahaa ei ole lainkaan, syntyy jakso – tyypillisesti ensimmäiset 1–3 vuotta – jolloin velkaa on enemmän kuin auto on arvoltaan. Tätä kutsutaan negatiiviseksi omapääomaksi, ja se muuttuu ongelmaksi vasta siinä hetkessä, kun auto pitäisi myydä tai se kolaroidaan lunastuskuntoon. Jo 20 prosentin omarahoitusosuus lyhentää tämän jakson tavallisesti muutamaan kuukauteen.

Kuinka pitkä rahoitusaika on järkevä

Käytännön ohje on mitoittaa rahoitusaika auton jäljellä olevan käyttöiän mukaan, ei kuukausierän mukaan. Uudessa autossa 5–7 vuotta on tavallinen ja perusteltu aika. 5–8 vuotta vanhassa autossa järkevä maksuaika on tyypillisesti 3–5 vuotta. Yli kymmenvuotiaassa autossa rahoitusaika kannattaa pitää lyhyenä, koska korjauskustannusten riski kasvaa jyrkästi.

Erän ja koron suhde

Kuukausierää voi keventää kahdella tavalla: pidentämällä aikaa tai kasvattamalla omarahoitusosuutta. Ensimmäinen kasvattaa kokonaiskustannusta, toinen pienentää sitä. Jos säästöjä on, niiden käyttäminen omarahoitusosuuteen tuottaa käytännössä koron verran varmaa tuottoa – harvassa ovat sijoituskohteet, jotka tarjoavat saman riskittömästi.

Vaatimukset vastaavat muita kuluttajaluottoja, mutta vakuudellisuus muuttaa painotuksia.

• Vähintään 20 vuoden ikä ja säännölliset, todennettavat tulot.
• Ei maksuhäiriömerkintää – vakuudellisessa rahoituksessa merkintä on hieman pienempi este kuin vakuudettomassa, mutta se rajaa silti vaihtoehtoja.
• Riittävä maksuvara kuukausierälle, vakuutuksille ja auton käyttökuluille.
• Omarahoitusosuus, tyypillisesti 0–30 prosenttia rahoittajasta ja auton iästä riippuen.
• Auton kelpoisuus vakuudeksi, jos rahoitus on vakuudellinen.

Rahoittaja arvioi sekä hakijan että auton. Vanha tai harvinainen auto voi jäädä ilman rahoitusta, vaikka hakija olisi maksukykyinen. Silloin vaihtoehto on vakuudeton luotto, jonka korko on korkeampi mutta jonka myöntäminen ei riipu auton ominaisuuksista lainkaan. Sama koskee ulkomailta tuotavaa autoa: rahoitus järjestyy tavallisesti vasta, kun auto on rekisteröity Suomeen, joten tuontikaupassa väliaikainen rahoitus on syytä suunnitella etukäteen.

LuottoBotti ei tee luottoarviointia eikä välitä tietojasi eteenpäin. Arvioinnin tekee aina rahoittaja – prosessia kuvaa opas luottopäätös ja luottoarviointi.

Autolainaa vertaillessa yleisin virhe on katsoa vain kuukausierää. Auto maksaa muutakin kuin lainanhoitoa, ja nämä erät osuvat samaan budjettiin.

Yhteenlaskettuna nämä ovat tavallisesti 1 500–5 000 euroa vuodessa, eli 125–420 euroa kuukaudessa lainanhoidon päälle. Kun kuukausierä lasketaan yhteen näiden kanssa, monen budjetissa raja tulee vastaan aiemmin kuin rahoitustarjouksen perusteella arvaisi.

Lisäksi kannattaa muistaa arvonalennus. Uusi auto menettää arvostaan tyypillisesti eniten ensimmäisinä vuosina. Se ei näy kassavirrassa, mutta se on todellinen kustannus, joka realisoituu autoa myytäessä. Käytännössä arvonalennus on usein auton suurin yksittäinen kustannuserä ensimmäisten vuosien aikana – suurempi kuin polttoaine, vakuutukset ja korot yhteensä. Tämä on samalla vahvin taloudellinen argumentti muutaman vuoden ikäisen auton ostamiselle uuden sijaan: pahin arvonalennus on jo tapahtunut, mutta auto on edelleen luotettava ja kelpaa vakuudeksi.

Käytetyn auton rahoituksessa suurin taloudellinen riski ei ole korko vaan auto itse. Rahoitus sitoo maksuvelvollisuuden useaksi vuodeksi, mutta auton kunto ratkaistaan yhtenä päivänä.

Rasitustodistus ja aiempi rahoitus

Käytetyllä autolla voi olla jäljellä aiempi osamaksurahoitus. Silloin myyjä ei ole auton omistaja eikä voi luovuttaa sitä velattomana. Tarkista rasitustiedot ennen kaupantekoa ja varmista, että vanha rahoitus kuitataan kauppahinnalla.

Huoltohistoria ja mittarilukema

Dokumentoitu huoltohistoria nostaa auton vakuusarvoa ja pienentää yllättävien korjausten riskiä. Puuttuva historia ei ole este, mutta se on peruste neuvotella hinnasta.

Kuntotarkastus

Riippumaton kuntotarkastus maksaa muutaman sadan euron ja on kannattava sijoitus etenkin, kun autoa rahoitetaan usean vuoden ajan. Tarkastuksen tulos on myös neuvotteluargumentti.

Rahoituksen ja auton iän suhde

Nyrkkisääntö: rahoitusaika ei saisi olla pidempi kuin aika, jonka auton on realistista pysyä käyttökuntoisena ilman suuria korjauksia. Seitsemän vuoden rahoitus kymmenvuotiaaseen autoon johtaa helposti tilanteeseen, jossa lainaa maksetaan autosta, jota ei enää ole.

Kaupan muoto

Liikkeestä ostettaessa kaupassa on kuluttajansuoja ja tavallisesti takuu. Yksityiskaupassa suoja on selvästi ohuempi. Hintaero näiden välillä on usein perusteltu juuri tällä erolla, ja se kannattaa huomioida kokonaisvertailussa.

Autorahoitusta kilpailutetaan selvästi harvemmin kuin asuntolainaa, vaikka säästöpotentiaali on suhteessa yhtä suuri.

Hanki rahoitus valmiiksi ennen liikkeeseen menoa

Pankin lainapäätös taskussa oleva ostaja on käteisasiakas. Se parantaa neuvotteluasemaa auton hinnasta ja tekee rahoitustarjouksen vertailusta helppoa: liikkeen tarjousta verrataan jo olemassa olevaan.

Pyydä molemmat hinnat

Kysy erikseen käteishinta ja rahoitushinta. Jos rahoituskorko on nolla mutta käteisalennusta ei anneta, alennus on tosiasiassa rahoituksen hinta.

Neuvoteltavissa olevat erät

• Korko tai marginaali.
• Järjestely- ja käsittelypalkkio.
• Tilinhoito- tai laskutusmaksu.
• Omarahoitusosuuden suuruus.

Vaadi todellinen vuosikorko kirjallisena

TVK on ainoa luku, jolla eri rahoitustapoja voi verrata. Pyydä se jokaisesta tarjouksesta samoilla lähtötiedoilla: sama summa, sama aika, sama omarahoitusosuus. Laskutavasta kerrotaan tarkemmin oppaassa todellinen vuosikorko.

Muista myös 14 vuorokauden peruuttamisoikeus: se koskee luottosopimusta myös silloin, kun rahoitus on tehty autoliikkeessä. Peruuttamisoikeus koskee nimenomaan luottosopimusta – itse autokauppa on erillinen sopimus, jonka peruuttamisesta on omat sääntönsä. Jos rahoitus perutaan mutta kauppa jää voimaan, auto on maksettava muulla tavalla. Tämä on hyvä pitää mielessä, jos rahoitusehdot osoittautuvat kaupanteon jälkeen odotettua kalliimmiksi: rahoituksen voi kilpailuttaa uudelleen, mutta autoa ei voi palauttaa sillä perusteella.

Auton rahoitus on aina vertailua kolmen asian välillä: kuukausierä, kokonaiskustannus ja vapaus.

• Uusi tai lähes uusi auto, pitkä omistusaika: pankin autolaina auto vakuutena on tavallisesti edullisin.
• Kampanjakorko liikkeestä: voi olla halvin, mutta vain jos käteisalennus on pieni. Laske molemmat.
• Vanhempi käytetty auto: vakuudeton kulutusluotto, koska auto ei kelpaa vakuudeksi.
• Auto vaihtuu 3–4 vuoden välein: huoltoleasing voi olla vaivattomin, kun kilometrit ovat ennustettavat.
• Pieni lisärahoitus autokauppaan: joustoluotto tai luottokortti lyhyeksi ajaksi – ei pitkäaikaiseen käyttöön.
• Yrityksen auto: yritysluotto tai yritysleasing, jolloin verokohtelu on eri.

Kolme kysymystä ennen allekirjoitusta

Ensimmäinen: paljonko auto maksaa yhteensä, kun kauppahintaan lisätään korot, kulut, kasko ja arvioidut käyttökustannukset koko rahoitusajalta? Tämä on ainoa luku, joka vastaa kysymykseen ”onko tähän varaa”. Toinen: mitä tapahtuu, jos auto pitää myydä kesken rahoitusajan – kattaako myyntihinta jäljellä olevan velan? Kolmas: kestääkö budjetti auton yllättävän korjauksen samaan aikaan kun rahoitusta maksetaan?

Jos kaikkiin kolmeen löytyy vastaus, rahoituspäätös on tehty tietoisesti. Jos ei, kannattaa harkita halvempaa autoa tai suurempaa omarahoitusosuutta – molemmat pienentävät kaikkia kolmea riskiä yhtä aikaa.

Ennen rahoituspäätöstä kannattaa arvioida oma maksukyky rauhassa ja tarvittaessa keskustella asiantuntijan kanssa – oman pankin neuvojan tai maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan kanssa. Sivustolla näkyvät tarjoukset ovat mainoksia, ja rahoittaja vahvistaa lopulliset ehdot.

Auton voi rahoittaa kolmella tavalla, ja jokaisessa on oma logiikkansa. Alla autolainan vahvuudet ja heikkoudet suhteessa niihin.

Hyödyt

• Auto on omasi heti. Ajoneuvo rekisteröidään nimellesi, eikä käyttöä rajoiteta kilometrirajoilla.
• Korko on matalampi kuin vakuudettomassa luotossa. Vakuus laskee rahoittajan riskiä ja siten hintaa.
• Ei jäännösarvoriskiä sopimuksen lopussa. Auton arvo on sinun asiasi, mutta niin on myös mahdollinen ylijäämä myynnissä.
• Voi maksaa pois etuajassa. Käyttämättä jäävä korko jää perimättä.

Haitat

• Vakuusehdot sitovat. Autoa ei voi myydä vapaasti ennen kuin laina on maksettu.
• Kaskovakuutus on käytännössä pakollinen. Se nostaa kuukausikustannusta selvästi laskelman ulkopuolelta.
• Arvon lasku on nopeinta alussa. Pitkällä laina-ajalla velkaa voi olla enemmän kuin auton arvo.
• Kaupan rahoitus houkuttaa päättämään nopeasti. Vertailua ei ehdi tehdä, jos rahoitus valitaan samalla istumalla kuin auto.

Vertailun tekee helpoksi yksi luku: kokonaiskustannus koko sopimusajalta, kun mukaan lasketaan korko, kulut ja vakuutus. Vakuudettomaan vaihtoehtoon voi tutustua sivulla kulutusluotto, jos auto halutaan ostaa ilman vakuusehtoja.

Autokaupan yhteydessä annettu kielteinen rahoituspäätös tulee usein yllättäen, keskellä kauppaa. Tilanne ei ole umpikuja, mutta se kannattaa hoitaa rauhassa eikä myyjän aikataulussa.

Miksi päätös kaatuu

• Maksuvara ei riitä haettuun kuukausierään. Yleisin syy, ja se korjautuu pienemmällä lainasummalla tai suuremmalla käsirahalla.
• Auto ei kelpaa vakuudeksi. Vanha ikä, korkea kilometrimäärä tai epäselvät rasitustiedot voivat estää rahoituksen, vaikka hakija olisi kunnossa.
• Maksuhäiriömerkintä. Estää useimmiten rahoituksen rekisteröidyiltä luotonantajilta.
• Useita avoimia luottoja. Ne näkyvät positiivisesta luottotietorekisteristä ja pienentävät maksuvaraa.

Mitä tehdä

1. Kysy erikseen pankin rahoitusta. Kaupan rahoituskumppani on vain yksi vaihtoehto, ei ainoa.
2. Nosta käsirahaa. Pienempi rahoitusosuus muuttaa laskelman usein ratkaisevasti.
3. Harkitse halvempaa autoa. Rahoituspäätös on myös tieto siitä, mihin hintaluokkaan talous tällä hetkellä kantaa.
4. Tarkista auton rasitustiedot itse Traficomin palvelusta ennen kauppaa – kiinnitykset selviävät sieltä.
5. Älä täytä useaa rahoitushakemusta samana päivänä. Jokainen jättää jäljen.

Jos taustalla on useita pieniä luottoja, kannattaa katsoa kokonaisuutta ennen uutta hakemusta: yhdistelylaina voi vapauttaa maksuvaraa enemmän kuin käsirahan kasvattaminen.